En blogg om privatekonomi

Att låna pengar utan säkerhet betyder att du som låntagare inte lämnar något som säkerhet till banken när de lånar ut pengar till dig. Vissa typer av lån innebär att du går in med något som har ett värde för att på så sätt kunna få ner räntan på lånet. Du kan t.ex. belåna aktier eftersom du då har täckning för det lånade kapitalet och banken kan tvinga dig att återbetala det om du inte sköter dina åtaganden.

När det kommer till att betala aktier är det en ganska dålig säkerhet. Aktier kan pendra ganska kraftigt i värde vilket gör att Handelsbanken till exempel inte låter dig låna mer än 50% av aktiernas aktuella värde. Detta gör banken eftersom de vill ha god marginal mellan det utlånade kapitalet och aktierna som säkerhet. När man lånar till bostad med ett hypotekslån använder man den nyinköpta bostaden som säkerhet. Då kan man låna upp till 85% av bostadens värde. För resterande belopp måste du låna pengar utan säkerhet. Genom ett så kallat blancolån.

Att välja rätt lån är inte så lätt alla gånger. Många känner sig osäkra när de ska välja bank och typ av lån. I grunden beror nog detta på att kunskaperna om ekonomi är ganska dåliga hos de flesta, eller att de känner att kunskaperna inte är tillräckliga och att de blir osäkra när de ska diskutera lån med sin bank. På internet finns ett stort antal webbplatser som hjälper dig välja rätt bank och låneform. Dessa webbplatser drivs både av fristående aktörer som recenserar olika banker och av bankerna själva som en tjänst till sina befintlig och potentiella lånekunder. En fristående webbplats som hjälper dig välja lån är www.creddit.se. Där kan du läsa om flera olika låneformer och få förslag på banker som erbjuder dessa typer av lån.

Ska du låna pengar, se till att du är påläst om vad det innebär generellt. Sedan bör du också lästa på om de olika bankernas villkor för den typ av lån du är intresserad av att teckna.

Om du har stora skulder (vilket är lika med lån, men lån låter bättre) så är ränta på ränta-effekten inget du vill uppleva. De flesta av oss slipper detta då vi betalar av (amorterar) av lånen, vilket minskar räntekostnaderna över tid.

Är man vårdslös och köper mycket på kredit genom t ex sms-lån kan man däremot hamna i en otrevlig situation. Varje lån kommer med en ränta, en ränta som dessutom är väldigt hög. Får man problem med att betala av dessa lån blir läget desperat och man börjar kanske ta nya lån för att betala av de gamla. Har det gått så här långt i privatekonomin så är den negativa snöbollen i rullning.

Samtidigt som skulderna växer genom nya lån, ökar även räntekostnaderna. Varje månads räntekostnader som inte betalas av läggs till den totala skulden på lånet, och nästkommande räntekostnad blir därför högre. Man har alltså fått en skuld som växer av sig själv, även om man inte tar nya lån.

Detta är en ohållbar situation i längden. Allt eftersom räntekostnaderna ökar blir privatekonomin alltmer ansträngd, och till slut har man så stora skulder att man ej har råd med sitt uppehälle eller att betala räntan. Vid en sådan situation väntar personlig konkurs följt av eventuell skuldsanering vilket innebär existensminimum under många års tid. Inte sällan innebär detta även betalningsanmärkningar och låg kreditvärdighet, vilket kan försvåra livet ytterligare.

Tänk efter innan du lånar pengar

Använd därför aldrig sms-lån och blankolån som en sista utväg när pengarna tryter, eller för konsumtion. Köp inte heller varor på kredit, även om det först låter som en bra affär. Tänk på att ett lån faktiskt är ett lån från din framtida inkomst (som du inte kan vara 100% säker att du kommer ha kvar). Räkna alltid på vad totalkostnaden blir för ett kreditköp. Vill du ändå läsa mer om snabba lån kan du klicka här.

Om du har alltför många dyra krediter

Det finns bra sätt att lösa sina ekonomiska problem på, och lyxkonsumtion kan alltid skjutas upp tills man har sparat ihop pengar i stället för att köpa på kredit. Banklån är dessutom nästan alltid att föredra framför dyra blankolån om du behöver pengar för inköp. Har du satt dig själv i en situation där många småkrediter äter upp dina inkomster bör du ”baka ihop” dem och betala av dem genom ett vanligt banklån. Om du inte är kreditvärdig hos din vanliga bank kan du ansöka om ett nystartslån hos Marginalen Bank som har som uppgift att hjälpa dem med ansträngd ekonomi.

Ibland krisar ekonomin och man behöver låna pengar snabbt. Då finns det som tur är snabblån att ansöka om. Det som är bra med dessa snabba lån är att ansökningsprocessen är väldigt enkel, vilket gör att du ofta har pengarna på kontot inom några dagar. Anledningen till att du behöver låna pengar snabbt kan såklart variera. Den gemensamma nämnaren för de som nyttjar snabblånen är att de just behöver ett snabbt tillskott av pengar. Om jag skulle rekommendera en långivare som är riktigt snabb med behandling av ansökan så skulle det vara Ferratum.

Många av bankerna som erbjuder snabblån gör först en kreditupplysning av alla låntagare. Detta är en säkerhetsåtgärd både för dig som låntagare, men framförallt för banken. Eftersom banken inte kräver att du lägger in någon säkerhet för lånet vill de försäkra sig om att du inte har betalningsanmärkningar sedan tidigare. Det finns dock låneinstitut som inte bryr sig om att göra en kreditupplysning av dig som låntagare. Har du betalningsanmärkning sedan tidigare kan det vara bra att ansöka om lån hos dessa. Tänk dock på att du har betalningsanmärkning av en anledning, antagligen eftersom din ekonomi är ganska osäker. Tänk därför några extra varv innan du skuldsätter dig ytterligare genom ett snabblån utan kreditupplysning.

Banken tjänar egentligen inte så mycket på att låna ut pengar till personer som inte kommer ha någon chans att betala tillbaka dem. Om låntagaren får skuldavskrivning hos Kronofogden brinner bankens skuld inne och de förlorar pengarna. Det kanske inte är en så stor katastrof för banken, men en jättesmäll för dig som låntagare om du hamnar i den situationen. Tänk som sagt till lite extra innan du lånar pengar snabbt över nätet, så att du inte hamnar i en skuldfälla som gör din ekonomiska situation än värre.

Har du problem med ekonomin är det viktigt att ta reda på varför situationer ser ut som den gör. Räkna på dina inkomster, utgifter och totala skuld. Om du redan har höga räntekostnader och stora lån kan det vara nödvändigt att be vänner och familj om hjälp. Steget kan vara stort att erkänna en dålig ekonomi, men det kan rädda dig på längre sikt. Dessutom kommer nog dina, förvisso kanske besvikna, föräldrar att ställa upp om de har möjlighet. Det är viktigt att kunna be om hjälp och sedan kunna ta emot hjälpen om den kommer. Det är kanske din enda chans att få rätsida på ekonomin. Sjabblar du till det igen kommer nog inte dina vänner eller din familj vara lika tillmötesgående. Lycka till med dina lån och din ekonomi som helhet!